城郊農(nóng)村信用社大多地處城區(qū)范圍內(nèi)，這些信用社與其它縣區(qū)的農(nóng)村信用社雖同屬農(nóng)村信合系統(tǒng)大家庭的成員,但由于歷史、所處地域,周邊的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方面的因素影響,二者之間有著許多竭然不同的特點,在業(yè)務(wù)經(jīng)營、信貸管理與運(yùn)作方式、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的暢通等方面,城郊農(nóng)村信用社與其它縣區(qū)的農(nóng)村信用社都有其固有的特殊性。如何正確認(rèn)識這些特殊性,堅持從實際出發(fā),正確把握經(jīng)營策略與準(zhǔn)確的市場定位,是城郊農(nóng)村信用社生存與發(fā)展中所面臨的嚴(yán)峻課題。

　　城郊農(nóng)村信用社均處在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地域，在計劃經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)銀行代管期間,這些信用社借助得天獨(dú)厚的地域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢,得到了較快速度的發(fā)展。從人員編制、網(wǎng)點設(shè)置、營業(yè)辦公條件到各項金融業(yè)務(wù)的規(guī)模,都曾是農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)的佼佼者。

　　以前信用社在這里可以一統(tǒng)天下,基本上占據(jù)了全部的金融市場份額。廣大農(nóng)民、農(nóng)村的各類經(jīng)濟(jì)組織以及從農(nóng)業(yè)上分離出來的企業(yè)和第二、三產(chǎn)業(yè),構(gòu)成了信用社的基本客戶群。信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在相互依托中得到了共同的發(fā)展。目前,這里的形勢已發(fā)生了質(zhì)的變化：一是人口結(jié)構(gòu)的變化，隨著土地資源大量被征用,人口結(jié)構(gòu)已從農(nóng)業(yè)人口為主演變?yōu)榉寝r(nóng)居民為主；二是居住環(huán)境的變化，市政建設(shè)的發(fā)展和平改樓的實施,使越來越多舊的村落演變成大規(guī)模、現(xiàn)代化的城市居民小區(qū),農(nóng)民已和城市居民溶為一體；三是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)業(yè)的主角地位也被其它產(chǎn)業(yè)所取代,春種秋收式的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄬哟?、全方位的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社區(qū)經(jīng)濟(jì)。這些明顯的變化，使每個城郊農(nóng)村信用社都受到了波及，使之失去了“農(nóng)村”這一賴以生存的基礎(chǔ)，推向了日趨激烈的同業(yè)競爭環(huán)境。原有“基本客戶群”中的一大部分，特別是一些“黃金客戶”隨著社會的變革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在銀行與客戶的雙重選擇中被其他銀行“選”走。

　　目前，城郊信用社經(jīng)營狀況呈現(xiàn)以下幾個共同特征：（1）、存款增速逐年減緩，存款總量不足，各家商業(yè)銀行、股份制銀行紛紛搶占信用社陣地。（2）、單戶貸款額度較大，投放較集中，隱藏和已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險性很大。（3）、農(nóng)業(yè)貸款投量不足，與合作制要求差距較大。除了上述特征外，城郊信用社人員超編、辦公條件較好，相應(yīng)帶來了成本、費(fèi)用的提高。上級按政策核定的費(fèi)用指標(biāo)難以滿足日常開支的需要。這些特殊情況，都制約著這些信用社各項工作的正常開展和經(jīng)營效益的提高，制約著有關(guān)方針政策在這里的貫徹和落實。

　　根據(jù)目前城郊信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀和固有的特殊性，在今后的工作中，必須堅持從實際出發(fā)、因地制宜、揚(yáng)長避短，確立正確的指導(dǎo)思想，準(zhǔn)確把握靈活的經(jīng)營策略和信貸市場定位，開拓進(jìn)取，努力開創(chuàng)農(nóng)村信用社的新局面。在具體工作上，突出抓好以下幾個方面：

　　信用社的外部形象差是現(xiàn)狀，我們應(yīng)整合效應(yīng)樹立起有自身特色的企業(yè)形象。一方面不可片面地追求辦公場所的豪華考究；另一方面注重外部形象的整體性，統(tǒng)一標(biāo)志、招牌格式、稱謂格式、網(wǎng)點格式，統(tǒng)一著裝，注重服務(wù)禮儀，注重宣傳，擺脫“土氣”。

　　面對信用社這塊陣地逐步丟失的問題，信用社盡快采取措施削弱不良影響。一方面利用人情熟的優(yōu)勢，做好儲戶工作，努力抓住陣地；另一方面靈活選址，增設(shè)網(wǎng)點，不斷拓展新的陣地。力爭做到“守土有責(zé)、寸土不失”，盡量把本屬于我們的存款源的分流量降到最低點。

　　第一，根據(jù)農(nóng)村信用社的性質(zhì)和宗旨，在信貸資金投向上必須樹立“以農(nóng)為先”的指導(dǎo)思想，首先滿足轄內(nèi)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的需要。優(yōu)先支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶在有限的土地資源上大作文章，發(fā)展高產(chǎn)、高值、高效益農(nóng)業(yè)和城市“菜籃子工程”，特別是要支持占用土地面積小、設(shè)備先進(jìn)、技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、觀賞農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等。要運(yùn)用信貸杠桿作用，支持土地逐步向部分能人手中集中，使城郊農(nóng)業(yè)逐步向集約化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化邁進(jìn)。當(dāng)前，一部分城郊農(nóng)民和城市下崗職工多方尋找門路，到遠(yuǎn)郊或鄰縣承包、開發(fā)荒山，發(fā)展種植、養(yǎng)殖業(yè)，對這種舉動信用社也應(yīng)給予積極的鼓勵和支持。這樣做，一方面可以保持、穩(wěn)定老客戶，另一方面還可以延伸和發(fā)展信用社業(yè)務(wù)。當(dāng)然向這方面的資金投入、投向是有條件的：一是必須得到政府的支持、符合當(dāng)前的政策規(guī)定，預(yù)測經(jīng)濟(jì)效益較好；二是項目必須具有高效性和高科技含量的，這樣的農(nóng)產(chǎn)品附加值高，投入資金流動性強(qiáng)，周轉(zhuǎn)快，回收有保障，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、帶動農(nóng)民致富的作用才可明顯地表現(xiàn)出來；三是項目必須有市場，保障資金安全回籠。

　　第二，從市場匹配原則看，作為中小型金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，從資金規(guī)模、人員素質(zhì)、服務(wù)功能、信息應(yīng)用、企業(yè)性質(zhì)等方面都十分匹配于中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)。中小企業(yè)及個體工商資金需求比較大，但這個市場往往被國有商業(yè)銀行所忽視或輕視，這正是信用社大有作為的市場。因此，信用社要在滿足有限的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的前提下，把信貸資金投放的重點定位于這一市場上，并以此作為自身信貸工作的主體。在這一領(lǐng)域發(fā)展自身的“黃金客戶”，尋求新的效益增長點。在支持客戶的同時，農(nóng)村信用社也可培植起自己的存款源，進(jìn)而不斷增強(qiáng)資金實力，發(fā)展壯大自己，最終實現(xiàn)信用社和中小企業(yè)的“雙贏”。當(dāng)然，確定自己信貸主體只是做好信用社信貸工作的一個方面，它還需要在開發(fā)客戶、加強(qiáng)服務(wù)、貸款管理等諸多方面形成一套的辦法，確保占領(lǐng)市場，實現(xiàn)最大效益。

　　第三，有重點地選擇一些大企業(yè)和基礎(chǔ)建設(shè)項目，適當(dāng)予以資金投入，以此作為市場份額的補(bǔ)充。對大企業(yè)我們一般不涉足，因為這里沒有我們的市場，另外信用社資金實力不夠，但是對于項目確實好的流動資金放款，我們也可參與，但必須是資信好、誠信好的企業(yè)。對重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，可以由聯(lián)社集中資金向政府的交通、水利、電力部門投放貸款，這些貸款投資風(fēng)險相對比較低，收益穩(wěn)定，信用社應(yīng)根據(jù)自己的實力，有選擇地支持。

　　第四，擇優(yōu)投放住房等消費(fèi)貸款，探索新的資金運(yùn)營渠道。郊區(qū)信用社開辦此項業(yè)務(wù)的目的就是為擴(kuò)大服務(wù)范圍、完善服務(wù)功能、提高資產(chǎn)質(zhì)量、增強(qiáng)競爭能力。居民住房等消費(fèi)貸款作為一項新業(yè)務(wù)，城郊信用社應(yīng)盡快開展起來，信用社的主管部門也應(yīng)及時制定具體的操作規(guī)程，使其具有法律和經(jīng)營上的有效性和可操作性，指導(dǎo)郊區(qū)信用社盡快開展此項業(yè)務(wù)。

　　首先對單戶超比例放貸，應(yīng)從自身引起足夠重視。對新放貸款堅決控制額度；對已經(jīng)超比例的老貸款，應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控，適時清壓。其次，清收盤活不良貸款仍是工作中的重中之重。要繼續(xù)執(zhí)行任務(wù)考核辦法，組織人員采取大處緊盯、小處不丟的措施，強(qiáng)力清收；采取擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)換為抵押貸款的方法，保證資金的安全；實行呆帳貸款清收獎勵辦法，激勵廣大干部職工的干勁，上下一心長期堅持做好此項工作。